L’art de se tirer une balle dans le pied…

Il y a une chose que j’aime faire lors de mes différents déplacements en escadron/brigade, c’est contempler le parc automobile de mes chers camarades.

Une petite berline par ci, un gros 4×4 par là… Vous allez dire que j’exagère et que cela ne reflète en rien la réalité, mais c’est un fait LE GENDARME (dans sa grande majorité) roule en belle bagnole!

Et c’est encore pire au sein d’une école de jeune sous-officier. Un vrai match de celui « qui a la plus grosse ».

5671018420_e5009e6e6b_o

Certains vont me répondre qu’il n’y pas de mal à se faire plaisir quand on commence à correctement bien gagner sa vie. C’est vrai! Mais vous allez voir que ce n’est pas forcément très judicieux de mettre autant d’argent dans un PASSIF (passif = chose qui ne rapporte rien et perd de la valeur dans le temps)

Quand on débute dans l’arme, peu de jeunes gendarmes peuvent se permettre de payer leur « joujou » cash, et la plupart du temps malheureusement l’étape du CRÉDIT est obligatoire.

Je connais bien le concept de s’endetter jusqu’au cou pour une belle voiture car je suis moi même tombé dans le panneau…

Types de réflexion qui m’a poussé à l’achat:

  • « Mes camarades ont tous une jolie voiture, je vais avoir l’air d’un con si je me ramène avec ma poubelle! »
  • « Moi aussi j’ai réussi à devenir gendarme et je mérite ma belle voiture, tant pis si je bouffe des patates pendant quelques temps »
  • « Après tout je ne paye pas de loyer, j’ai donc les moyens de m’offrir ce gros cadeau »

Bref, au bout de quelques années je me suis débarrassé de ce boulet financier qui ne flattait que mon ego personnel et qui m’a en partie empêché de mettre de l’argent de côté pendant mes 4 ans de GAV…

Finalement aujourd’hui j’ai compris la leçon. Je roule dans une petite voiture qui ne me coûte presque rien et me concentre sur l’achat d’ACTIF (actif = chose qui rapporte de l’argent et prend de la valeur dans le temps).

Pour étayer mes propos je vous propose de regarder la différence entre l’achat d’une voiture bien trop chère pour un jeune gendarme et l’achat d’un appartement:

 

VOITURE

capture01_temp

 

Achat AUDI A3 pour un prix de 21000€ financé par un emprunt (TAEG 5%) total sur 5 ans.

Mensualité de crédit d’environ 390€/mois, sans parler de l’assurance, frais d’entretien et essence…

Une fois le crédit remboursé (23500€ avec les intérêts), la voiture perdra environ les 2/3 de sa valeur à cause de son ancienneté, kilométrage, usure, soit une revente estimée entre 7000 et 10000€

Perte sèche total estimé entre 13500€ et 16500€ en 5ans!

 

Voyons maintenant la différence avec l’achat d’un appartement:

APPARTEMENT

exemple-appartement

Oui vous ne rêvez pas il s’agit bien d’un appartement vendu 26500€! Nous sommes bien évidemment très loin des prix de notre capital. Il se trouve dans la ville de NIORT (60000 habitants) dans une résidence étudiante.

Achat du bien + frais de notaire = 30000€ financé par un emprunt total sans apport (TAEG 2%) sur 20 ans.

Mensualité d’emprunt de 150€/mois → potentiel locatif 300€/mois

L’excédent de loyer par rapport à la mensualité d’emprunt va permettre de créer de la trésorerie (150€ x 12 mois=1800€/an)

Dans cet exemple nous considérons que l’investissement s’autofinance complètement car les 1800€/an de surplus suffiront largement à payer la taxe foncière, les charges de copropriété, petites réparations et 1 mois de vacances locative.

Pour faire simple:     

1) votre locataire va rembourser tranquillement votre prêt en intégralité.

                2) votre appartement va prendre de la valeur et se vendra plus cher dans 20 ans.

 Difficile de prédire la hausse des prix de l’immobilier mais une chose est sûre, sur le long terme les prix montent toujours! (si vous n’êtes pas convaincu demandez à vos parents combien ont-il acheté leur maison)

Gain total estimé dans 20 ans à la revente de l’appartement: entre 30000 et 40000€ voir plus!


On peut conclure ce comparatif par les choses suivantes:

  • Si vous achetez régulièrement à crédit ce genre de voiture, vous passerez toute votre belle carrière à jeter votre argent par la fenêtre… Malheureusement vous arriverez à la retraite avec pas grand chose si ce n’est le souvenir d’avoir possédé de jolis bolides.
  • Si vous investissez dans quelques appartements locatifs au cours de votre carrière, vous allez pouvoir faire FRUCTIFIER votre argent. En quelques années vous allez vous construire un complément de retraite, mettre à l’abri financièrement votre famille et pourquoi pas enfin vous faire plaisir avec une belle voiture payée CASH :-).

 

Je ne dis absolument pas que l’on doit tous rouler dans une « poubelle » loin de là… 

Bon nous sommes d’accord, inutile d’en arriver jusque-là…

Bien sûr que nous devons tous avoir un moyen de locomotion. Seulement voilà, je pense qu’il y a une énorme différence entre l’achat d’une « belle bagnole » et l’achat raisonnable d’une voiture réellement adaptée à ses besoins.

N’oubliez jamais que tôt au tard votre voiture ne vaudra plus rien!

A tous mes camarades jeunes et moins jeunes qui souhaitent acquérir ce genre de voiture à l’aide d’un crédit auto, réfléchissez-y bien à 2 fois avant de sauter le pas.

PS: si vous souhaitez malgré tout vous offrir la voiture de vos rêves à 390€/mois, je vous conseille d’abord d’acheter de l’immobilier qui générera 390€/mois de surplus (cashflow). Ainsi vous pourrez rembourser sereinement votre voiture ET vous constituer un patrimoine.

Dites-moi dans les commentaires si vous trouvez vous aussi que votre voiture est un vrai gouffre financier et qu’elle participe grandement à un appauvrissement?

4 Comments

  • Pierre

    Reply Reply 15 janvier 2017

    Un cliché qui est vrai!
    J’ai découvert ton site il y a peu, alors que je commence moi même à me former et me poser des questions sur mes finances 🙂

    J’attends avec impatience les prochains articles!

    • Théodore

      Reply Reply 16 janvier 2017

      Merci pour ton commentaire Pierre! Tu es sur la bonne voie si tu commences à te poser des questions sur tes finances 😉 Je t’encourage à continuer ainsi.
      La suite est pour bientôt…

  • Sandrine

    Reply Reply 2 avril 2017

    Coucou d’abord bravo mais bon tout n’est pas bon je sais pas si on peut comparer un emprunt de 5 ans avec un emprunt de 20 ans psychologiquement ce n’est pas la même chose je suis à fond pour linvertissement immobilier mais il y a des choses à ne pas oublier comme les risques des faux payeurs et des casseurs certes on a rien sans rien ensuite à la fin de ces années de remboursement (12ans) c’est bien je pense!il faudra compter sur l’état pour nous prélever la fameuse plus value immobilière et là sa fait mal . Limmo c’est bien mais il faut être conscient que ce sera pas toujours tout rose alors foncez en tout état de cause bizoux

    • Théodore

      Reply Reply 2 avril 2017

      Merci pour ton commentaire Sandrine! C’est vrai que s’endetter sur 20ans cela peut « faire peur » car c’est du très long terme. Une voiture financée à crédit, elle, on ne la gardera pas 20ans! Il faudra la changer régulièrement ce qui au final transforme le crédit initialement prévu de « 5 ans » à « toute une vie ». En tout cas pour ceux qui achètent leurs voitures à l’aide d’une banque. La voiture est une pur perte financière sur le long terme, alors autant limiter les dépenses associées à celle-ci.
      En ce qui concerne l’immobilier, bien sûr qu’il y a des risques! et heureusement pour nous il y a des moyens pour fortement les limiter. Je pense notamment aux assurances loyers impayés même si seulement 3% des locataires sont des mauvais payeurs… La taxe sur la plus value est dégressive en fonction du nombre d’année que l’on possède le bien. Mais elle n’est à payer que s’il y a plus value à la revente 🙂 et cela ne reste qu’un pourcentage! le reste (capital remboursé par le locataire) vous l’empochez bel et bien!

Leave A Response

* Denotes Required Field